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浅析:小贷公司与P2P网贷合作,或是最佳双打组合

来源:本站 发布时间:2014/3/12 14:17:29 浏览量:

  08年5月份,中国银监会下发《关于小额贷款公司试点的指导意见》,小额贷款公司试点开闸。截至2013年底,根据央行公布的数据,全国共有小额贷款公司7839家,贷款余额8191亿元,全年新增贷款2268亿元。整个行业在五年多来,迎来了一个高速发展的时期。

  但是小贷公司发展的这些年,也经历了很多非议及行业内的争论。而自从P2P网贷这个行业自2007年引入国内,尤其是2011年下半年开始进入行业视野,并且在2012、2013年得到爆炸式发展后,小贷与P2P的模式是否可以融合的讨论与实践就一直没有停歇过。

  合作实例

  2006年,宜信公司设立,其通过理财公司名义在全国铺设网点从事理财与放贷业务,本质上就是小额贷款。2013年,其成立线上P2P网贷机构---宜人贷。

  2009年,贷帮网设立,这是一家专注于小微企业、个体工商户、农户等为主的网上借贷平台,通过互联网平台向包括农户在内的提供小额化贷款。

  2012年底,江苏省的开鑫贷设立,2013年上半年投入运营,其亮点是背后的国开行和江苏金农背景。其线上合作机构是江苏省境内的小额贷款公司。

  2013年2月,主要与小贷公司合作的纯网贷平台--有利网上线,其初期合作机构基本全部是小贷公司,业务结构也基本都是小额贷款。

  2012年3月,背景为平安集团的线上平台—陆金所上线,其主要合作机构依旧是平安旗下的信安易贷。

  类似例子不少,当然,除了平台与小贷机构开启线上P2P业务合作以外,更有诸如中安信业、金融联小贷等本身就是小贷机构,自己开始考虑或已经设立网贷平台单打独斗。

  与平台的合作势不可挡

  笔者认为,这种趋势基本势不可挡,尤其是小贷公司自己建平台这种模式,不失为一种解决上述困扰小贷机构未来可持续发展的良策。

  第一、通过平台融资,民间资本力量庞大,小贷公司不会再受制于资本金限制,完全可以将借贷业务一分为二,部分高利润业务自己做,部分次级业务放到线上做,让利给投资人,而小贷公司采取收取信贷管理费等名目,做贷前审查、贷后管理及债权回购保障,赚取除信贷利息以外的其它收益。

  第二、互联网的方式,使得物理网点负担可以大大减轻,从而使得面向三农方向的尝试可以变成可能,轻资产化的运作让更多机构可以有按政策导向去向三农方向发展的动力。当然,一定的政策扶策包括税收上的支持必不可少。

  第三、对外融资渠道瓶颈豁然开朗,资金来源不再是障碍,债权转让方式将不再是某些小贷公司的专利,而将做为普遍性交易方式在线上出现,当然,交易对象可以不再限定为是银行、信托机构,而是直接面对普通投资人。

  第四、借助互联网,使得跨区域经营变相实现,而实际上,阿里小贷早在2012年就已经实现了这种方式,理论上,所有小贷机构都可以不再需要通过设立分支网点的方式扩展区域,以办事处或者其它形式保留小规模的业务尽职调查团队就可以完美解决异地扩张的问题。

  第五、绕开区域机构限制,与上面第四点类似,既然全国扩张不再需要在当地开设新的小贷机构,自然也就不用再受当地牌照资源的限制。所有小贷机构只要有能力,原则上都可以实现全国区域内的业务覆盖。

  当年,笔者也注意到,其实国内有些地市已经意识到了这个问题,甚至都开始做前期的准备了,比如说广东。

  2013年11月,佛山市顺德欧浦小额贷款有限公司的“网上贷”项目获广东省金融办全国经营牌照,可针对其会员进行全国性放贷,成为广东首家可开展全国业务的小贷。

  虽然这是一个有益的尝试,但是从政策面上来看,这样的举措尚未得到监管层的广泛认可,甚至还有可能将P2P网贷行业做为一个独立的行业进行监管。但是在笔者看来,如果能有效的发挥这个新兴行业的作用,其实对现有小贷行业是重大利好,并且有可能实现小贷与P2P网贷行业的双赢。

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