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央行建议P2P资金托管机制 加强监管

来源:本站 发布时间:2014/2/17 15:35:33 浏览量:

  日前,第三方支付平台易宝支付正式发布了P2P资金托管平台,并启动了融合P2P公司、第三方支付公司、征信公司、媒体、P2P出借人和借款人等多方长期对话的“P2P行业百老汇”。通过P2P资金托管平台,易宝支付意在帮助P2P企业提升风控水平、合规经营,以及在赢得出借人信赖的同时更高效地服务借款人。

  易宝支付不是首个深耕P2P领域的第三方支付企业,在此之前,汇付天下、国付宝等第三方支付企业先后推出了P2P托管平台。

  在行业观察人士看来,第三方支付企业涉足P2P的背后,是近年来这一新兴行业的野蛮发展遇到了诸多问题,如安全性不足、资金去向不透明,甚至引发了大批中小P2P企业倒闭。面对这样的问题,央行建议应当建立P2P网贷平台的第三方资金托管机制。而在这一托管机制中,第三方支付企业在P2P领域看到了商机,进而积极布局。

  第三方支付企业作为独立于P2P平台之外的第三方机构,其进入P2P领域对于规范后者的发展能够起到一定的积极作用,但这样的跨界合作能否从根本上改变P2P的行业乱象值得业界探讨。

  野蛮生长下的乱象

  2014年,对于P2P平台广融贷来说是个艰难的开始。

  1月2日,广融贷在官方网站上发布公告,称“受经济环境及行业影响,本平台多笔借款发生逾期,造成提现压力巨大。”随后,广融贷发布了提现处理方案,要求到期到与未到期标统一结息,1月份会每周组织一次提现。

  无独有偶,就在广融贷提现风波过去两天后,另一家P2P平台中贷信创也发布公告称,有一笔资金存于银行对公账户用于企业资质牌照,所以尚未解冻,也由于临近年关提现人数剧增,对平台的日常运营造成了很大的压力,出现个别投资人提现金额尚未到账。中贷信创因此对于投资人的提现金额部分处理,其余部分续投。不过,该公告没过几天即被删除,中贷信辟谣称“一切正常”,但业界相信它不过是刚从紧凑的现金流压力下喘过气来。

  广融贷和中贷信创前后爆发出提现危机,背后是整个P2P行业近几年来在高速发展之下屡现倒闭跑路潮。网贷之家CEO徐红伟甚至认为:“洗牌还会持续,目前存在的800多家公司可能会有八九成倒闭。”

  P2P行业之所以乱象横生,原因在于准入门槛低,缺乏成熟的运营模式和健全的法律监管。为此,央行明确表态,P2P网贷的资金必须托管于商业银行或支付企业等第三方平台,这也让各第三方支付企业觅到了商机。

  据了解,国内大多数P2P平台并没有做到真正意义上的资金托管。“很多P2P平台只是做了一个接口,出借人的资金其实是进入了第三方公司内部法人的账户,或是平台在第三方公司开设的账户。”徐红伟认为这并不是真托管。

  乘虚而入

  在此次易宝支付发布P2P资金托管平台之前已经有第三方支付企业成为首个吃螃蟹的尝鲜者。

  2013年年初,汇付天下建立了国内首个第三方P2P托管账户体系。该体系打通了P2P平台和汇付天下自身的账户体系及身份验证体系,这就要求投资人在P2P平台注册时,需要开通汇付天下的实名资金账户,并需通过实名认证、银行卡鉴权和手机号三重验证。投资者如需动用账户资金,也需验证汇付天下托管账户密码以及短信验证码;而一旦汇付天下的P2P托管账户体系发现异常借款交易,将立即暂停交易并冻结该平台的所有资金。据悉,汇付天下已与万家兄弟等近百家P2P平台展开资金托管合作。

  在易宝支付P2P资金托管平台解决方案负责人张金秋看来,一定程度上,如资金进行托管,权限实际上分离了,P2P对资金的操作受到限制,这对提升平台风险控制的水平有一定帮助,也可增加投资者对P2P的信赖。

  中央财经大学金融法研究所所长黄震指出,由第三方支付企业来做P2P平台确实有非常大的优势,解决了P2P平台先天不足的支付难题,同时,它有着更多的客户数据和经营经验。

  而第三方支付企业之所以如此积极地进入P2P领域,另一个重要原因是作为第三方支付竞争对手的银行系还未能染指P2P。

  积木盒子CEO董骏在分析银行“缺席”因素时指出:“银行的托管服务以线下为主,即使法律可行,但在P2P领域还有很多操作层面的问题。”翼龙贷董事长王思聪也称,银行现在不托管P2P的资金,主要是因为银行受到监管政策的限制,即使获准去托管P2P资金,也需要向监管层报备、登记。

  正是因为P2P潜藏着巨大的市场空间,而银行系鞭长莫及,这才给了第三方支付巨大的机会。

  第三方资金托管的未来

  看上去,第三方支付提供的资金托管平台可谓是众望所归,那么,这一形式能否从根本上改变目前整个P2P行业的发展乱象呢?

  最早成立P2P资金托管平台的汇付天下,自称合作平台近百家,但即便如此,与我国目前千余家的P2P平台体量相比,这个数字并不普遍。而徐红伟掌握的数据更不容乐观:“虽然第三方支付提供托管业务这么久了,但据我所知,P2P网贷平台使用的占比非常小,5%都不到,最主要的原因是成本太高。”

  有分析人士指出,对于本就靠抽取佣金的P2P平台而言,第三方的资金托管收取的手续费是个不小的压力。据悉,P2P的资金需要来回进出第三方账户,托管的通道费用比率在千分之二到千分之三。在P2P平台本身利润空间有限的情况下,通道费用成本是大多数P2P平台难以接受的。如果将这部分通道成本转移至用户,则很可能让P2P平台丧失竞争优势。

  “第三方支付公司与P2P仅是商业合作,前者更多是借助后者来扩大自身的业务,个人认为对于解决P2P资金安全性来说没有什么实质性意义,更多地还是靠自律。”王思聪因此对于第三方支付进入P2P资金托管并不乐观。

  有观点认为,第三方支付平台对于P2P的托管,很可能最终成为第三方支付捞金的一种手段,而P2P平台的资金安全或许并不如想象的那般行之有效。P2P平台的安全可靠最终取决于融资项目是否真实、平台是否参与交易等行业底线。

  “如果真正要推动第三方存管业务,还需要一个类似证券的第三方存管中的核心角色——中央登记结算中心,将所有借贷信息标准化统一化,并可供第三方核实。”人人贷副总裁顾崇伦认为此举才是P2P第三方托管真正的未来。

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